AZ ÉN PÉNZEM

Sokan azért vettek fel devizahitelt, hogy azzal takarózzanak az adóhatóság előtt. (Persze nem ez a jellemző a többszázezer devizahiteles döntő többségére.) Így ha jött egy ellenőrzés, nyugodtan mondhatták: a palota hitelből épült, nem az eltitkolt jövedelemből.

Most nagy dilemma előtt állnak: végtörleszteni, vagy nem végtörleszteni. Kifizetnék ugyanis zsebből a mára megdrágult kölcsönt, zsebre is vágnák az állami ajándékot, amit a végtörlesztés kedvező árfolyamán érnek el. De mi lesz, ha jön a NAV, alias APEH, vagy akárhogyishívják adóhatóság.

Bizony jöhet, ahogy ezt online lapunknak le is szögezték.

Ettől persze most megrettenhet az a többszázezer devizahiteles is, akinek valóban nincs pénze, és úgy próbálja meg összeszedni a teljes rokonságtól azt a pár milliócskát, amivel szabadulhat a kölcsöntől. Akkor most őket is vizsgálgatják majd? Hogy bizonyítják, hogy honnan jött a pénz? Írassanak papírt a rokonokkal, hogy tőlük kaptak kölcsön? És vajon a kisvállalkozó nagybácsi biztos szeretne egy olyan papírt adni, amiben az áll, hogy ő adott kicsi unokahúgának 3 milliót? (És ezzel ő vonná magára az adóhatóság figyelmét.)

Rettegni azonban nem kell. A NAV a vagyonosodási vizsgálat keretében a nagyhalakra vadászik – legalábbis nekünk ezt mondták. Önmagában a végtörlesztéseket nem fogják vizsgálni. És persze kapacitásuk sincs arra, hogy mindenkit megnézzenek. Valószínűleg akkor bukkannak fel, ha valami más miatt is felhívtuk magunkra a figyelmet. (Vagy valaki más hívta fel a figyelmüket.) Persze akkor rákérdezhetnek még akár 1 milliócska végtörlesztés eredetére is. Mindenesetre nem árt jóban lenni a szomszédokkal… 

Óráról órára nő a takarékok száma, akik sorra rukkolnak elő a devizás ingatlanhitelek végtörlesztéséhez felhasználható kölcsönökkel. Ezek teljes hiteldíj mutatója (thm) 10-11 százalék körül alakul.

Tény, hogy kisebb lesz a havi törlesztőrészlete annak, aki ezen az áron egyszerűen lecseréli a jelenlegi devizahitelét. De ez nem annak köszönhető, hogy olyan bombázóak lennének a forinthitelek. Hiszen az áruk magasabb, mint a most végtörlesztésre váró devizahiteleké.

Azért lesz kisebb a havi részlet, mert forintban számolva nem ugyanakkora tartozásra kell fizetnie.

Például ha valakinek – aki svájci frankos hitelt vett fel - a tegnapi 245 forintos svájci frank árfolyamon 23 millió forint volt a tartozása, a 180 forintos végtörlesztésnek köszönhetően csak 16,5 millió forintot kell kifizetnie. Ha pedig nincs készpénze, akkor csak ennyi kölcsönt kell felvennie.

Ez persze első ránézésre jónak tűnik annak, aki visszafizetné a hitelt, de végső soron mégsem fog jól járni... 

A takarékok pénzpiaci kamathoz kötik a hitelek árát. Ez örvendetes, hiszen ettől kezdve nem hasraütésszerűen változik majd a hitel ára. Csakhogy többségében ezek a kamatok – a kondíciók szerint - túlságosan gyakran, akár 1-3 havonta módosulhatnak.   

Elnézve az ország gazdasági helyzetét, a külföld véleményét (most a gazdaságról alkotott véleményre gondolunk, amin jelentősen ront az egész végtörlesztéses történet) és a forint árfolyamának alakulását, jó kis kamatemelés néz ki.

Márpedig akkor nagyon gyorsan drágulhatnak majd ezek a hitelek.

Végtörlesztési lázban ég a bankszektor. Számolnak, és egymást figyelik. Amint valamelyik nagy bank piacra lép egy bombázó hitelkiváltó ajánlattal, mások is biztosan követik. Nagy versenyre számíthatunk. Érdemes tehát még várniuk azoknak, akik új forinthitellel akarnak a kedvező árfolyamon megszabadulni devizahitelüktől. A most elérhető forint kölcsönökkel a viszonylag korrekt devizahiteleket nem érdemes kiváltani. Ezeknél ugyanis 220 és 230 forint közötti svájci frank árfolyamnál még ugyanannyi a forint és a devizahitel törlesztőrészlete. Ha pedig hosszabb időn keresztül ennél rosszabb lesz a forint árfolyama, akkor a jegybank úgyis kamatot emel, tehát a forint hitel is nagyon drága lesz.

Akire viszont nagyon előnytelen devizahitelt sóztak rá, és az átlagosnál is jobban drágult a törlesztőrészlete, annak még a mai hitelekkel is érdemes szabadulnia a kölcsönétől. A kivárás persze nekik is jót hozhat. 

Információink szerint több banknál a hétvégén is dolgoznak, elemzik saját ügyfeleiket. Próbálják belőni, milyen feltételekkel jönnek ki (persze ők és nem az adósok) a legjobban. A jól fizető ingatlanhitelesek (főként, ha sokan vannak) ugyanis értékesek. A kölcsönöknél a bankok általában elvárják, hogy az adós a részleteket a náluk nyitott folyószámláról fizesse (nem egy helyen az ellenkezőjét kifejezetten büntetik). Amelyik bank egy jó hitellel most le tudja tarolni a piacot, akár évtizedekre is bebiztosíthatja magát.

Kérdés, hogy az adós a következő évtizedekben cseppenként mennyire fizeti meg ennek az előnynek az árát.

A számlák és a hozzá kapcsolt szolgáltatások díja – derül majd ki a www.azenpezem.hu hétfőn induló honlapból – jelentősen eltér. Az október 3-án startoló portál alapvetően a pénzügyi szolgáltatásokkal foglalkozik, de minden, a zsebünket érintő kérdés helyet kap majd. Írjon nekünk: olvaso@azenpenzem.hu